דו"ח
ועדת זקן הוא משחק בנדמה לי
נו, אז יהיה (אולי) בנק אינטרנטי.
ואולי, אפילו, המושבים בגליל יוכלו להקים אגודה שיתופית לאשראי (שחוסלה ב"הסדר
המושבים" לפני 30 שנה) אז מה? אלה שתי ההמלצות הכי כבדות של ועדת זקן "להגברת
התחרותיות" ואני תוהה אם עלינו לצחוק או לבכות. כי לקחת
את זה ברצינות זה קשה.
יש היום כ8- ספקי טלפון. יש – כבר
עשרות שנים – כ15- בנקים מסחריים מקומיים ועוד 4 -3 זרים. נוסיף עתה את הבנק
האינטרנטי ואת האגודה של משקי הגליל וקיבלנו ששום דבר באמת לא ישתנה.
ריבוי יצרנים הוא, לרוב, תנאי הכרחי
לתחרות. הוא לא תנאי מספיק. למי שלא יודע, יש תחרות קשה בין הבנקים מי מהם יהיה האידיוט
שייתן אשראי לטייקון שרוצה לקנות איזה צעצוע במחיר של מיליארד דולר. ואין חצי גרם של תחרות בין הבנקים מי מהם ייתן אשראי
לבית המלאכה לייצור
אופניים חשמליים. למה?
כי
מנהלי הבנקים מתחככים עם טייקונים ולא עם בעלי מלאכה.
כי מנהלי הבנקים לא אוהבים לעבוד קשה (על הרבה לקוחות קטנים) ומעדיפים לקוח גדול ומוכר. כי הם אוהבים לקוחות עשירים (שלא משלמים עמלות) ולכן
הם צריכים לקחת את הרווחים שלהם מלקוחות אחרים (שמשלמים בריבוע. ( כך זה היה, וכך זה יהיה גם אחרי שיהיה בנק אינטרנטי שבו המחשב
יתבקש לתת אשראי למשפחת ישראלי.
אפשר היה, אם רוצים, ללכת בדרך אחרת. למשל לקבוע כי בנק יגבה מכל לקוחותיו מחיר אחיד:
בעמלות, בריבית
ובשירותים אחרים.
מחיר אחיד
לכל צרכן
בדיוק
כמו שחברות הסלולר, שהשנה החלו להתחרות, עושות. בדיוק כפי שעושה חנות המכולת. מה יהיה המחיר האחיד? את זה כל בנק יקבע כרצונו. אבל תיאסר אפליית צרכנים.
כך, בדו"ח של שלוש שורות היו משיגים את האפקט שהיה מתקבל לו הייתה פה תחרות
"משוכללת. "
מה שמעורר את השאלה: אם זה כל כך פשוט
למה כתבו דו"ח כל כך מסובך ומקושקש? כי חברי הוועדה, כמו חברי ועדת הריכוזיות,
אוהבים לשחק ב"נדמה לי. " הם לא ייגעו באמת בבנקים. הם רק יעשו "כאילו כזה. " ייתנו תעודת זהות בנקאית, יעבירו מידע ללשכות אשראי, יעשו שקיפות וכל מיני מילים של
שום דבר. במקום לתפוס את השור בקרנו.
למחיר אחיד יש אפקט רצחני. בעלי הכנסה גבוהה היום לא משלמים עמלות. אם הבנק ישית עליהם עמלה, הם יברחו.
אם לא ישית עליהם עמלה, כל בעלי החשבונות ייהנו.
אם טייקון א' ישלם ריבית של 5% אי אפשר יהיה לקחת 10% מהפנצ'רייה.
זה יופי של סידור כי בו החזקים יגרמו לבנקים להחיל על כל האחרים את התנאים שלהם.
וזה הדבר הכי מסוכן לבנקים ולחזקים.
לכן זה לא נמצא בדוח הוועדה.
17. 7. 2012
