הקבוצה שצמחה מספרית בשיעור הגבוה ביותר מקרב
האקדמאים בארה"ב היא זו של הפוסטֿֿ דוקטורנטים – פי ארבעה בין 1979 ל־2019.
הרבה יותר מבעלי תואר ראשון ושני וכן ממספר בעלי תואר דוקטור שהועסקו אחרי
לימודיהם במוסדות להשכלה גבוהה.
אצל הדוקטורים, במיוחד הצעירים שבהם, יש דחף
להתפרסם. באקדמיה ידוע כי "או שתפרסם או שתיעלם" (publish or perish). קשה למצוא נושאים חדשים
למחקר בתחום היוקרתי ביותר – תיאוריה כלכלית.
וכך מצאתי "מחקר" שעסק בשאלה מי המנצחים
בתחום המחקרים. הממצא הוא שארה"ב, שהיתה במקום הראשון בעולם ב־1980 עם
60%, הידרדרה למקום השני (יחד עם האיחוד האירופי) עם 25%, ואילו במקום הראשון
ניצבת סין שקפצה מאפס ל־35%. מקורי? אולי. חשוב? כמו תחרות מי משתין רחוק יותר
בתנועת נוער.
צרות של בנקים
הנה רעיון מקורי אחר. בנקים במצוקה. יש להם קושי
לדעת מי מבין מבקשי הלוואות הוא אמין. בבנקאות המקובלת לווים היו מקבלים מעין
"ציון" שהיה נרשם במאגר נתוני האשראי של בנק מרכזי. אלא שבשנים האחרונות
יש יותר ויותר בנקים דיגיטליים שאין בידם היסטוריה כזו של לווים.
מצוקה בנקאית? לי זה נראה תמוה. עקב בורותי הפיננסית,
ובמיוחד האירגונית, הפניתי את השאלה למי שהיה חבר מועצת מנהלים של בנק. הנה
תשובתו:
" ביקשתי את נתוני ההלוואות לדיור שנתן הבנק בשנה אחת לפני
עשור. חילקתי את הלווים לשתי קבוצות. האחת, אלה שפרעו את ההלוואה בזמן וללא בעיות.
השנייה, אלה שעשו "'צרות'" ופיגרו בהחזר ההלוואות.
מצאתי שאם כל הלווים היו מתנהגים כמו הקבוצה הראשונה הבנק היה
מפסיד כסף. כל רווחי הבנק הגיעו מריבית הנשך שהוטלה על הלווים שלא עמדו בפירעון
ההלוואה כנדרש".
סיוע לבנקים
אבל לחוקרים היה רעיון נועז לחילוץ הבנקים
ממצוקתם. הם קיבלו ממוסד פיננסי רשימת לווים וחילקו אותם לשתי קבוצות. האחת –
הרגילה. השניה התבקשה להפקיד בבנק הדיגיטלי כסף בטרם קיבלה את הלוואה. הכסף הזה
מוחזר ללווים עם פירעון ההלוואה. החוקרים בדקו את התנהגות הלווים מנקודת הראות של
הבנק המלווה.
שאלה לקוראים: מי לדעתכם פרע את ההלוואה ללא
פיגורים ובמלואה[ הלווים הרגילים או אלה שהפקידו כסף בבנק?
תשובת החוקרים: "ראשית, דרישת הפיקדון מפחיתה משמעותית את ניצול ההלוואות. בעוד
ש-50% מקבוצת המועמדים ללא פיקדון מקבלים את ההלוואה, שיעור הניצול בקבוצת
המועמדים עם פקדון יורד ל-30%, מה שמרמז שהפיקדון מסנן חלק משמעותי מהמועמדים.
שנית, הבחירה המתקבלת משפרת באופן מהותי את ביצועי ההלוואות.".
אני מנחש שאם היו שואלים תלמידי תיכון נטולי פוסט דוקטורט האם העלאת
מחיר של מוצר (במקרה הזה הפקדת כסף בבנק כתנאי להלוואה) תקטין את הביקוש ותשפר את
מצב הבנק – התשובה היתה כמו של הדוקטורים.
הממצא החשוב ביותר שלהם הוא שאם מטילים את קנס פיקדון תמורת הלוואה
יש ירידה דרמטית במספר לוקחי הלוואות. במקרה הזה מי שהיה להם כסף לפיקדון הצליחו
לקבל הלוואה לבניית פאנלים לייצור חשמל ביתי. והשאר? שיסתדרו בלי.
ה־8 באפריל שעה 0300
א. מתברר שישראל לא התכוננה לאפשרות שבידי איראן פצצות מצרר. איראן, ארה"ב וישראל אינן חתומות על האמנה הבינלאומית נגד שימוש בפצצות האלה. מי היה ראש ממשלה כשהאמנה נכנסה לתוקף ב־2010?
ב. והיה וארה"ב ואיראן יסכימו על הפסקת אש, מה תהיה עמדת ממשלת נתניהו בהתחשב בכך שמטרות המלחמה היו חיסול מאגר אורניום המועשר, חיסול יכולת ייצור ושיגור טילים והחלפת המשטר – שעד כתיבת המאמר טרם הושגו?
